Страховое покрытие – это сумма рисков, от которых защищает договор со страховщиком. При заключении договора проверяйте, на что именно распространяется страховое покрытие. Если нужные вам пункты будут отсутствовать, получить возмещение при наступлении страхового случая не получится.
Юридически напрямую нет четкого определения того, что такое страховое покрытие
Страховое покрытие – это понятие из деловой практики. Так принято называть всю группу рисков, от которых страхователя защищает договор со страховщиком.
При наступлении страхового случая страхователь получит возмещение только по тем рискам, которые входят в страховое покрытие. Например, если помещение застраховали от пожаров, но оно пострадало из-за протечки труб, возмещение получить не удастся.
На практике термином «страховое покрытие» пользуются: органы исполнительной власти, суды, стороны международных сделок, участники соглашений с учетом обычаев делового оборота.
Помимо самого понятия страхового покрытия, во многих судебных актах можно встретить связанные понятия территории, суммы или объема страхового покрытия.
При заключении договора проверьте: на какой территории действует страховка, сколько составит возмещение по тому или иному случаю, в каких пределах будут делаться выплаты.
Итак, на практике под страховым покрытием понимают события, при наступлении которых возникает страховой случай. К подобным ситуациям, в зависимости от вида договора, могут отнести: порчу или утрату имущества; повреждение или угон автомобиля; пожар.
Обратите внимание, что для получения возмещения только самого события и его подпадания под страховое покрытие нередко недостаточно.
Стороны предусматривают дополнительные условия. Особенно это актуально при крупных сделках, когда предприниматели защищают дорогостоящее имущество.
Условия страхового покрытия
При заключении договора проверьте исключения из страхового покрытия и другие условия.
Цель страхового покрытия – защитить имущество и интересы страхователя от конкретных рисков при наступлении страхового случая. Чтобы достичь этой цели, на стадии заключения сделки проследите, как сформулированы условия.
При определении размера и других особенностей страхового покрытия определяют:
- непосредственно события, возникновение которых приводит к выплате компенсации;
- объем возмещения, то есть выплаты от страховщика по каждому из рисков и в сумме;
- территорию действия;
- лимиты страхового покрытия.
Обратите внимание на исключения из страхового покрытия. Страховщики зачастую включают в договоры возможность освобождения части ущерба от возмещения в рамках страхового покрытия. Обычно в договоре указывается, что страховая не будет платить в случае, например: радиоактивного заражения или ядерного взрыва; военных действий; народных волнений; изъятия или другого отчуждения вещей государственными органами (по договорам имущественного страхования).
При этом стороны страховых соглашений могут согласовать другие условия. Такое право им предоставляет Гражданский Кодекс, и такое согласование будет иметь приоритет перед общими условиями освобождения страховщиков от необходимости делать выплаты.
В спорах по страховому покрытию суды исходят из конкретных условий договора В связи с исполнением обязательств по страховым сделкам возникают судебные споры. В частности, они касаются страхового покрытия. Например, когда объема страхового покрытия не хватает для возмещения ущерба. В таких случаях пострадавшая сторона может получить остаток компенсации с виновного лица.
Нередко причиной обращения в суд является отнесение события к исключениям из страхового покрытия. В договоре не прописали конкретный риск, или условие сформулировано так, что позволяет двоякое толкование.
Когда происходит спорное событие, страхователь требует компенсацию, а страховая настаивает, что случай попадает в исключения. В таких случаях судьи оценивают фактические обстоятельства каждого конкретного дела.
Например, из страхового покрытия по условиям договора убрали риск размещения автомобиля на неохраняемой стоянке и непринятия мер по обеспечению максимальной сохранности. Машину угнали. Суды указали, что при таких обстоятельствах утрата транспортного средства не попадает в страховое покрытие. При этом в другом аналогичном споре суд заявил, что оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Такая ситуация возможна, если наступление события относится к риску, который входит в страховое покрытие.
Суды при рассмотрении дел анализируют страховые соглашения в том числе с точки зрения условий наступления и прекращения страхового покрытия.
Пример. Стороны предусмотрели в договоре состояние неплатежеспособности контрагента страхователя в качестве основания приостановления страхового покрытия. Истец подал иск к страховой о взыскании задолженности. Ответчик обосновал свой отказ платить фактом неплатежеспособности контрагента страхователя, то есть договорным условием. Однако суды всех инстанций поддержали истца. Дело в том, что состояние неплатежеспособности наступило после дат поставок. Таким образом, всю дебиторскую задолженность оценили как застрахованную.
