Под потребительским кредитом обычно понимается кредит, который выдается физическим лицам для покупки любых потребительских товаров или услуг.
Разновидностью подобных займов выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, а включены в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не будучи полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключение кредитного договора.
Виды потребительского кредита
Существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:
- Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер займа. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно этот вид потребительских займов является самым распространенным;
- Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Чаще всего данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечение или туристической поездки;
- Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая усовершенствованной и более выгодной для клиента версии микрозайму. Основными особенностями подобных займов выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
- Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления займа, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно растущим количеством карточек, которые находятся на руках физических лиц.
Конечно же, кроме описанных, существует еще множество других видов потребительских кредитов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.
Требования к заемщику
В большинстве случаев банки выдвигают довольно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов.
Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита выступает основной характерной чертой подобных займов (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды).
Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским займам, более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.
Обычными условиями для одобрения потребительского кредита выступают:
- украинское гражданство;
- совершеннолетие заемщика;
- положительная кредитная история;
- наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).
Почти всегда этих условий достаточно для предоставлении кредита заемщику.
Как оформить заявку на потребительский кредит
До недавнего времени для оформления ссуды на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и представления необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что неудивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент просто не стал бы работать с банком, предъявляет повышенные требования или медленно оформляет необходимые для получения денежных средств бумаги.
Оформить заявку онлайн
В последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли.
В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.
Процентные ставки по потребительским кредитам
Одним из самых важных параметров любого кредита выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может довольно сильно колебаться в зависимости от вида кредита и организации, его выдает. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающий все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.
Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая соответствующий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особенно пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.
Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды имеют как преимущества, так и определенные недостатки.
К числу первых относятся:
- низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
- получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы тяжелым;
- возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в разные банки;
быстрое рассмотрение заявки; - возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.
К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:
- относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
- увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
- рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывается на заемщика при наступлении кризиса;
- необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.
Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что довольно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько займов, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Заметно вырос уровень неплатежей и просрочек.
В результате крайне популярными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.
Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановления его платежеспособности.
Срок кредитования
Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике довольно редко.
Кредит наличными
Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту.
Первый из них предусматривает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.
Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Сегодня он применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, установленной во многих банках, и неудобством транспортировки с собой большой суммы денег.
Погашение потребительского кредита
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:
- с помощью терминалов или банкоматов;
- почтовым переводом;
- переводом средств с карты с помощью интернет-банкинга;
- перечислением средств с электронных кошельков и т.д.
