Перед тем как заключить договор страхования жизни убедитесь в том, что в нем есть условия, которые должны быть в нем определены в соответствии с законодательством.
Это разъясняется тем, что в вариантах страхования жизни законодательством определены определенные особенности, которые обязаны быть учтены при заключении контракта страхования жизни.
Прежде всего, страхование жизни предусматривает обязанность страховщика произвести страховую выплату согласно договору страхования при смерти застрахованного лица.
Также договором страхования жизни может быть предусмотрена обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае:
- доживание застрахованного лица до истечения срока действия договора;
- достижение застрахованным лицом определенного договором возраста;
- несчастного случая, случившегося с застрахованным лицом;
- болезни застрахованного лица и т.п.
Следовательно, в договоре страхования жизни должно быть обязательно предусмотрено:
- риск смерти застрахованного лица в течение срока действия договора. Только в случае, когда договором предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре должен быть предусмотрен риск смерти на определенный период между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных;
- увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни;
- величина инвестиционного дохода, который не должен превышать четырех процентов годовых. Эта величина учитывается в страховом тарифе при заключении договора страхования.
Напомним, что страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями договора страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.
Если же договором страхования жизни предусматриваются регулярные, последовательные страховые выплаты (аннуитет) при наступлении страхового случая, тогда страховая сумма по нему не устанавливается, но определяется гарантированный размер очередной аннуитетной выплаты и график таких выплат
Страховые выплаты по договору страхования жизни соответственно осуществляются в размере страховой суммы, увеличенной на сумму накопленного инвестиционного договора (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат сумм (аннуитета), определенных договором.
Также страховщик может, но не обязан, в договоре страхования жизни предусматривать увеличение размера страховой суммы, размера страховых выплат на суммы (бонусы) по другим финансовым результатам его деятельности.
Следует знать, что принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства (увеличение размера страховой суммы, страховых выплат за счет бонусов) в письменном виде уведомляются страхователю и не могут быть в дальнейшем уменьшены в одностороннем порядке.
Также договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение) размера страховой суммы, страховых выплат по официальному индексу инфляции в течение действия договора страхования жизни, однако при условии соответствующей индексации (увеличения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия такой индексации должны определяться правилами и договором страхования.
Условия, которые должны содержать договор страхования, в том числе договор страхования жизни, определены частью четвертой статьи 16 Закона Украины “О страховании”.
Среди них – размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты. Обратите внимание, что договором страхования жизни может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы, страховых выплат при неуплате страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, определенные правилами и договором страхования жизни.
Также законодательством предоставлено право Уполномоченному органу (Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) до 01 июля 2020 года, а с 01 июля – Национальному банку в соответствии с Законом Украины от 12 сентября 2019 № 79-ІХ) устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни.
Дополнительные требования к договорам страхования жизни, утвержденные распоряжением Нацкомфинуслуг 01.06.2017 № 2172, и зарегистрированы в Министерстве юстиции 04 августа 2017 за № 963/30831 .
Среди условий, которые должны обязательно определяться в договоре страхования жизни в соответствии с Дополнительными требованиями:
- доли причитающейся страховой выплаты каждому выгодоприобретателю по каждому риску, предусмотренному договором страхования жизни, в случае указания в договоре нескольких выгодоприобретателей;
- размер выкупной суммы на очередную годовщину каждого года страхования;
- каждый страховой риск, по которому осуществляется страхование;
- размеры страховой суммы, регулярных, последовательных страховых выплат (аннуитета), страховой тариф, страховой платеж по каждому страховому риску и/или группе страховых рисков до жизни и смерти и/или по договору в целом;
- права страхователя на отказ от договора страхования жизни;
- порядок и сроки возврата страховщиком страхового платежа (его части) в случае отказа страхователя от договора страхования жизни; другие условия использования права на отказ от договора страхования жизни;
- порядок изменения страхователя или страховщика по договору страхования жизни, в частности порядок заключения трехстороннего соглашения между изменяющимся страхователем или страховщиком новым страхователем или страховщиком соответственно и застрахованным лицом.
Также договор страхования жизни должен содержать ссылки на правила страхования , в соответствии с которыми он заключен, или такие правила (извлечение из правил) должны прилагаться к договору страхования.
Законодательством предусмотрено, что договор страхования жизни может быть заключен путем:
- составление одного документа (договора страхования), подписанного сторонами;
- обмена письмами, документами, подписанными присылающей их стороной. В случае предоставления страхователем письменного заявления по форме, установленной заявителем, выражающим намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем отправки страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса);
- в порядке, определенном Законом Украины “Об электронной коммерции”, то есть электронного договора.
Помните, что независимо от способа заключения договора страхования жизни Вы имеете право требовать, чтобы страховщиком в договор были включены все обязательные условия, определенные законодательством, и Вы имели возможность защитить свои права, ссылаясь на соответствующие условия договора, в случае их нарушение.
