Кредитні канікули на час карантину

11 Березня Всесвітня організація охорони здоров’я оголосила про пандемію коронавірусної інфекції COVID-19. Вже 12 березня в Україні оголосили карантин. Закрилися не тільки дитячі садки і школи, а й велика частина сфери послуг.

Влада почала працювати над тим, як пом’якшити неминучий удар по економіці і вже 17 березня Рада проголосувала за «карантинні пільги». Вони стали першими преференціями для бізнесу і громадян від держави. Йдеться про законопроект № 3220. Серед іншого він звільняє ФОП від оплати ЄСВ (з 1 березня по 30 Квітня), вводить заборону на податкові перевірки бізнесу і скасовує право фінансовим установам нараховувати штрафи і пені за прострочення виплат за споживчими кредитами (з 1 березня по 30 Квітня).

Пізніше, 27 березня, Національний банк України надав докладні рекомендації банкам щодо запровадження «кредитних канікул», а також тимчасово запровадив особливі правила застосування вимог Положення № 351 «Про визначення банками України розміру кредитного ризику за активними банківськими операціями».

Що ж все це означає? Розбираємося разом.

Що передбачають “канікули”?

Важливо розуміти, що пільговий режим, який пропонує НБУ, — це не припинення виплати відсотків, а всього лише їх відстрочка на час карантину.

Банки можуть звільнити клієнтів від погашення основної суми за позикою на час, поки триває карантин. Але це означає, що сам термін виплати кредиту продовжується.

При цьому банки продовжують нараховувати плату за користування кредитними коштами, адже одночасно з цим вони змушені дотримуватися своїх зобов’язань перед вкладниками і виплачувати їм відсотки за депозитами. При цьому погасити відсотки можна буде вже після закінчення карантину. Нагадаємо: штрафи, як і пеня, на період карантину заборонені законом.

У складних випадках позичальникам можуть запропонувати капіталізацію відсотків. У НБУ зазначають, що це дозволить бізнесу залишатися ліквідним, а фізичним особам — підтримувати необхідний рівень споживання.

Підкреслюється, що порядок надання “канікул” буде залежати від конкретних випадків і домовленостей клієнта з банком.

На час реструктуризації банки не мають права піднімати ставки за позиками і не повинні вимагати комісій.

За прогнозами Центробанку, клієнти, які потрапили в скрутне фінансове становище, зможуть відновити платоспроможність не раніше 3-го кварталу 2020 року.

Хто може розраховувати на реструктуризацію?

Сподіватися на реструктуризацію можна тільки за тими позиками, які станом на 1 березня поточного року погашали заборгованості вчасно, не мали прострочень або будь-яких інших проблем.

Пільговий режим по кредиту буде доступний тільки тим громадянам і бізнесу, які через карантин повністю або частково втратили дохід і роботу і можуть надати банку підтвердження цього.

Що стосується заявок на “канікули за кредитами” від середнього і великого бізнесу, їх банки будуть розглядати індивідуально з урахуванням фінансових звітів, стану клієнта на поточний момент і його фінансової уразливості до ситуації в країні.

Як піти на “канікули”?

Спойлер: це можливо зробити онлайн.

Важливо! За замовчуванням “кредитні канікули” не працюють.

Нацбанк рекомендує банкам самостійно звернутися до громадян і бізнесу, які втратили дохід через карантин, і запропонувати їм пільговий режим (Примітка редакції: до речі, деякі банки вже так і зробили, наприклад, Альфа-Банк Україна).

Однак, якщо Ваш банк цього не зробив, ви можете самостійно звернутися до установи, пояснити свою ситуацію і відправити заявку на реструктуризацію.

Причому їхати нікуди не треба: Ви можете можна зробити це онлайн. У НБУ кажуть: запис розмови по телефону, повідомлення в чаті банку або заявка на його сайті — все це буде вважатися згодою на реструктуризацію для тих позичальників, у кого оформлені беззаставний кредит.

Банки повинні дистанційно обробляти заявки. А значить, їхати у відділення для цього не обов’язково.

Які банки вже пропонують “кредитні канікули”?

Першим на заклик регулятора про реструктуризацію відгукнулися державні Приватбанк і Ощадбанк. Приват запровадив “канікули” для клієнтів малого та середнього бізнесу та підприємців — з 1 березня до кінця травня.

Ощадбанк – для малого та середнього бізнесу – на строк до трьох місяців.

Також це зробив і Райффайзен Банк Аваль.

Чи можуть банки відмовити в “канікулах”?

Так, вони можуть діяти на власний розсуд. НБУ не примушує, а лише заохочує фінустанови, щоб вони проводили реструктуризацію позик.

Це вигідно не тільки позичальникам, але самим банкам. Таким чином вони демонструють лояльність до клієнтів у важкі часи і завдяки підтримці НБУ не несуть ризики.

“Якщо банки раніше боялися реструктуризації, так як вони означали повноцінне формування резерву, що тягне вниз капітал, то зараз ми дозволили банкам не рахувати ці позики, як дефолтні. Тобто тепер вони не означатимуть ризик для капіталу. Пріоритет для фінустанов – клієнти. Тому банки підуть їм назустріч і дозволять провести реструктуризацію проблемних на час карантину, а НБУ не буде змушувати формувати під ці кредити резерв”,-пояснюють у прес-службі НБУ.

Нагадаємо, раніше банки керувалися Положенням №351, який змушував їх формувати резерв під кожен кредит. Але спеціально під “кредитні канікули” НБУ змінив його: до кінця вересня центробанк не буде вважати позики, які реструктуризуються, дефолтними.

Чи не зашкодять “канікули” банкам?

НБУ запевняє, що ні.

“На всі кредити, які будуть реструктуризовані до кінця вересня 2020 року, ознаки дефолту не поширюються. Це означає, що такі реструктуризації не створюють ризик для капіталу банків”, – заявив регулятор.

Крім того, в Центробанку не раз акцентували увагу, що українська банківська система є надліквідною.

Тобто, борги списувати не будуть?

Ні. Як зазначає заступник голови НБУ Рожкова, “кредитні канікули” — це не прощення боргів, а тільки їх відстрочка.

Вона порівняла їх з канікулами в школі: коли вони добігають кінця, настає час знову повертатися до звичного режиму.

Рожкова нагадала: “Навіть у пільгових умовах кредити залишаються кредитами і за них треба буде платити відсотки”.

Ми зі свого боку хочемо нагадати: незважаючи на кроки назустріч позичальникові, які роблять державу в особі НБУ і банки, ваш кредит — це ваша відповідальність, а значить, ініціатива також повинні надходити від вас.

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *

fourteen + 8 =