Если наступили трудные времена, а на заемщике висит кредит, который он не может выплачивать, есть вариант – взять кредитные каникулы. Это довольно частая практика для граждан Украины, где у многих людей есть активные ссуды в банках или МФО.
В последнее время ситуация с просрочки по кредитам стала еще более заметной. Карантин, связанный с распространением угрозы заражения коронавирусной инфекцией, негативно отразился на бизнесе, экономике, доходах людей. Некоторые граждане временно потеряли платежеспособность. Поэтому кредитные каникулы для многих стали настоящим спасением, выходом из сложной ситуации, приближающей к банкротству.
содержание
Выгодно ли оформлять кредитные каникулы?
Идея оформления кредитных каникул состоит в том, чтобы освободить физическое или юридическое лицо от внесения платежей на определенный срок. Но банки могут компенсировать эту услугу продлением срока погашения долга, увеличением размера следующих взносов. Все условия обсуждаются в договоре, поэтому перед подписанием нужно его тщательно изучить.
Самый удобный и распространенный вариант для плательщиков – приостановление выплаты основной части долга или процентов без начисления пени и наложении штрафов. Банк переходит в «спящий» режим без применения санкций к клиентам и ожидает окончания срока действия соглашения.
Как и когда нужно оформлять кредитные каникулы?
Заемщик может обратиться в банк, чтобы облегчить свою финансовую нагрузку по кредитам. В договоре с компанией условия не обсуждаются, но некоторые кредиторы прописывают пункт об изменении графика выплат в связи с непредвиденными обстоятельствами. Нет стопроцентной гарантии, что компания пойдет навстречу. Но можно обратиться к менеджерам, если заемщик:
- находится в декрете без возможности работать;
- сильно заболел и потерял возможность работать;
- недавно похоронил близкого родственника;
- уволился с работы, потерял единственный источник дохода;
- срочно отправляется за границу и не сможет своевременно вносить оплату;
- попал под сокращение на работе;
- открывает бизнес в другом государстве.
Обстоятельства всегда разные, и банки рассматривают их в персональном порядке. Но даже при предоставлении заявления и документов заемщики могут отказать в каникулах.
С апреля 2020 в связи с введением карантина украинские банки стали лояльнее относиться к заемщикам и предлагать кредитные каникулы на несколько месяцев. Это коснулось физических лиц и предприятий, наиболее пострадавших от коронавируса. Каникулы стали методом недопущения дальнейшего ухудшения качества кредитного портфеля Украины.
Какие варианты кредитных каникул существуют в Украине?
Банки Украины предлагают гражданам и предприятиям следующие варианты кредитных каникул:
- отсрочки платежей по основному телу кредита;
- отсрочка по выплате процентов по кредиту;
- отсутствие пени и штрафов на просроченные платежи.
Частичная отсрочка – самый распространенный метод финансовой помощи от банков. В течение определенного срока можно не вносить проценты или основной платеж. А полная отсрочка предполагает отсутствие каких-либо выплат, но на нее кредиторы могут пойти, если это действительно веские причины.
Также можно изменить валюту для выплат. Так, если курс гривны меняется, заемщик может вносить деньги в евро или долларах. Но на практике это решение используется редко.
Процедура оформления кредитных каникул
Банки Украины выдвигают различные условия для заемщиков, которые планируют попросить отсрочку. Но предусмотрен единый механизм действия для клиентов. Он включает следующие этапы:
- Сообщение банка о своем желании оформить кредитные каникулы. Можно известить менеджера по телефону или лично посетить отделение. Специалист расскажет о возможностях активации услуги и условия ее предоставления.
- Сбор пакета документов. Кроме паспорта и ИНН вам могут понадобиться справки, подтверждающие затруднительное положение. Это может быть справка о болезни, смерть близкого родственника или документ о сокращении на работе. Все бумаги, которые по мнению заемщика могут помочь в оформлении, лучше брать с собой.
- Посещение отделения и заполнения заявления о предоставлении кредитных каникул по форме.
- Предоставление дополнительных документов по банковским запросу – список пополняется в зависимости от конкретного учреждения.
- Ознакомление с условиями договора, регламентирующего кредитные каникулы, и его подписание.
Ответ по заявлению обычно поступает от банка через несколько дней после ее оформления. Но некоторые компании готовы дать ответ уже через час. Они рассматривают каждую ситуацию индивидуально, учитывают давние проблемы с заемщиками, их статус, количество обращений и добросовестность. Постоянным клиентам компании могут пойти на уступки. Если раньше заемщик не испытывал никаких проблем с погашением долга, не прятался от кредитора, ему быстро одобрят каникулы.
Всегда надо помнить, что кредитные каникулы не освобождают от погашения всей ссуды, но они позволят не вносить платежи без неприятных последствий – штрафов, пени и комиссий.
Кто выступает инициатором кредитных каникул?
В качестве инициатора выступают сами заемщики из-за тяжелого финансового положения, представители кредитора (редко) и коллекторы. Банк может предложить урегулировать долг путем оформления каникул. Но подобные услуги предоставляются только клиентам с безупречной репутацией и по уважительным причинам.
Договариваться об отсрочке могут и недобросовестные заемщики с представителями коллекторских агентств. Но это редкий случай. Коллекторы работают с должниками, с которыми уже нельзя договориться. Поэтому обращение в банк автоматически исключается.
Почему могут не предоставить отсрочку?
Во-первых, нет смысла в подаче заявления на предоставление кредитных каникул, если потеря платежеспособности – постоянная, а не временная. Тогда частичное или полное отсрочки выплат не спасет ситуацию.
Кредитные каникулы можно получить, если с даты открытия договора прошло не менее трех месяцев или столько осталось до его закрытия. Не дают отсрочку и недобросовестным заемщикам, которые неоднократно нарушали сроки погашения, имеют несколько просрочек без договоренности с банком.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, но по каким-то причинам не можете оформить каникулы, следует обратиться в банк за рефинансированием (перекредитованием) или изучить программы по реструктуризации. Некоторые компании идут на уступки и при наличии небольшого просрочки (несколько дней) могут предоставить до 14 дней без оплаты. Но это индивидуальный подход, на который ориентируются не все украинские банки.
