Все частіше у сфері фінансових послуг трапляється таке поняття, як необанки. Про них варто знати не лише тим, хто хоче завести звичайний або навіть закордонний банківський рахунок , а й іншим громадянам, зокрема підприємцям. Якщо вірити прогнозам фахівців, майбутнє саме за такими організаціями, а фінансові послуги від звичайних банків колись відійдуть у минуле. І головна причина цього – зручність необанків.
Далі ми розповімо про те, що це за банки і чому вони такі популярні, розглянемо популярні сервіси та запропонуємо поради про те, як вибрати відповідний банк.
Що таке необанки: визначення терміну та особливості роботи
Необанком (інтернет-банком) називається фінансова організація, яка працює повністю в онлайні — вона не має жодних фізичних офісів, філій чи відділень. За діяльністю це звичайний банк, але він не взаємодіє з клієнтами в офлайн-режимі. Необанк може бути як ліцензованою організацією, що самостійно управляє всіма транзакціями і надає банківські послуги, так і компанією, яка бере на себе функції онлайн-посередника між звичайним банком і клієнтами.
Майже вся взаємодія з необанком відбувається через інтернет: на офіційних сайтах або через спілкування в чаті з онлайн-оператором. Деякі компанії також використовують телефонні дзвінки.
Масова поява послуг у такому форматі розпочалася приблизно у 2015 році. Сам термін neobank вперше був застосований 2017-го, і поступово ця назва закріпилася. Перший час до цих організацій ставилися з часткою недовіри у зв’язку з експериментальним характером, проте деякі з них видавали кредити як і звичайні банки, чим змогли зацікавити своїх клієнтів.
До основних видів заробітку необанків належать:
- частина відрахувань за введення та виведення коштів, які клієнти сплачують платіжним системам-посередникам;
- комісії за послуги – міжнародні грошові перекази та інші операції;
- передплати для преміум-акаунтів;
- послуги для бізнесу.
Є й інші варіанти, наприклад, відсотки за кредитами. Кожен необанк має свій список послуг, і нерідко він відрізняється від стандартного, тому, обираючи для себе такий банк, потрібно заздалегідь ознайомитися з його діяльністю.
Чому необанки популярні: переваги нових фінансових організацій
Якщо у перші роки існування необанків потенційні клієнти ставилися до них насторожено, то зараз довіри до них стає дедалі більше, і цьому сприяють багато факторів.
Наприклад, за два роки пандемії та пов’язаних з нею обмежень люди звикли користуватися послугами організацій в онлайн-режимі. У населення були і можливість, і час, щоби оцінити зручність таких змін. До того ж багато банків давно практикують часткове дистанційне обслуговування: особисті кабінети, додатки, онлайн-каси давно увійшли до повсякденного життя сучасної людини, і таким уже нікого не здивувати. Також не можна забувати про такі плюси:
- Банк доступний у режимі 24/7, цілий рік, і відвідати його можна віртуально – не потрібно спеціально виділяти на це багато часу.
- Послуги часто обходяться дешевше, оскільки саме утримання такої організації потребує менших витрат.
- Можна оформити картку іноземного банку, не відвідуючи його відділення. Раніше таке було недоступне.
- Швидше та простіше відбуваються будь-які технічні зміни, впровадження нових послуг та можливостей, оскільки власникам не потрібно перебудовувати роботу сотень філій у всіх містах.
- Зазвичай у необанків максимально зрозумілі та прості додатки, якими легко користуватися будь-якій людині.
- Немає черг та інших незручностей, пов’язаних із відвідуванням звичайного відділення банку.
- Зазвичай немає серйозної прив’язки до конкретної країни, зате наголошено на міжнародних переказах, платежах, доступності послуг та комфортному використанні сервісів за кордоном.
Мабуть, єдиним мінусом залишається те, що не можна особисто прийти і розібратися, якщо виникли складності переговорів і щось не влаштовує вас в обслуговуванні, але ця проблема вирішується правильним вибором необанку: сумлінні організації наймають лише відповідальних та компетентних операторів, які готові допомагати людям вирішити ситуацію . Використовувати всі послуги можна з телефону, планшета, ноутбука, ПК.
Тренди діджитал-банків
Кількість digital-банків (вони ж необанки) стрімко зростає останніми роками. Це пов’язано з кількома факторами:
- популярність такого типу організацій у клієнтів;
- пандемічні обмеження;
- просте користування банківськими продуктами, що дозволяє власнику уникнути зайвих складнощів.
Велика кількість таких організацій знаходиться в Європі, а якщо ж говорити про якісь конкретні країни, то найбільша кількість необанків розташована у Великобританії . Це пов’язано із зручними податковими ставками , у тому числі для онлайн-діяльності.
Топ-7 популярних необанків
Нижче наведено список популярних необанків, що враховує надійність, варіанти послуг, зручність використання та вигоду для клієнтів.
Wise
Якщо усереднити оцінки користувачів за обслуговування та зручність інтернет-банку Wise , рейтинг цієї організації дуже високий. Клієнти відзначають такі переваги, як:
- низькі комісії за обслуговування;
- можливість вибрати валюту з величезного списку доступних валют – представлено кілька десятків варіантів;
Переваги необанку Wise
- грошові перекази до 80 країн світу;
- зручність використання, прозорість тарифів;
- оплата дебетовою карткою за кордоном без комісій;
- мінімум інформації для платежу – щоб переказати гроші за кордон фізичній особі, не потрібно знати номер її рахунку.
Недоліком цього необанку вважається відсутність можливості взяти кредит.
Докладніше про сервіс Wise ви можете прочитати у нашому огляді.
Payoneer
Позиціонує себе як міжнародна платіжна система . Клієнтам Payoneer пропонуються перекази та міжнародні платежі у різних валютах.
Плюси:
- недороге обслуговування; низькі комісії за послуги;
- нульова комісія під час оплати товарів в інтернет-магазинах;
- є можливість скористатися сервісом Global Payment, який дозволяє приймати платежі з-за кордону від будь-яких компаній або онлайн-майданчиків на ваш персональний рахунок;
- завдяки зручному додатку доступний перегляд поточного балансу в USD або грошових одиницях країни перебування.
- в «Історії» за бажанням користувача формується щомісячна виписка з кожної з скоєних транзакцій, що дуже зручно і дозволяє контролювати свої доходи та витрати.
- немає комісій за перекази усередині системи.
Revolut Bank
Компанія Revolut надає послугу відкриття онлайн-рахунків. Широко практикується використання віртуальних карток.
Переваги:
- максимальна зручність інтерфейсу;
- низькі комісії при купівлі товарів у будь-яких онлайн-магазинах;
- додаткові функції особистого кабінету, які у додатках більшості банків;
- відмінна репутація;
- високий рейтинг щодо відгуків клієнтів;
- можливість інвестицій. В екосистему Revolut вбудовано торговельний додаток, через який можна купувати акції з Нью-Йоркської фондової біржі;
- рахунки для дітей. Ви можете відкрити рахунок для дитини та стежити за її платежами, або поставити обмеження щодо витрат на день або місяць.
Хороший вибір для тих, кому потрібна віртуальна закордонна карта. Докладніше читайте у статті.
Capitalist
Компанія Capitalist надає користувачеві електронний гаманець, що поєднує в собі можливості стандартного банківського рахунку, крім цього є обслуговування в криптовалюті .
Плюси для клієнтів:
- розширений пакет послуг для бізнесу, у тому числі можливість робити масові перекази на кілька рахунків одночасно;
- високий рівень захисту транзакцій;
- гарна репутація.
N26
Один з популярних діджітал-банків зі зручним мобільним додатком. Важливою перевагою N26 клієнти вважають наявність реальних відділень ЄС. Оптимальний варіант для тих, хто ще не до кінця довіряє необанкам, але таки хотів би користуватися їхніми перевагами.
Плюси:
- недороге обслуговування дебетових карт, а для повсякденних потреб майже безкоштовне;
- комфортний у використанні мобільний додаток з багатьма додатковими нестандартними функціями;
- наявність реальних філій у ЄС;
- можливість легко проводити міжнародні транзакції;
- миттєві перекази між більшістю рахунків усередині ЄС.
Bunq
Власники сервісу Bunq наголошують на активній участі в проектах екологічної спрямованості, зокрема, у боротьбі з глобальним потеплінням, що важливо для багатьох європейських клієнтів. Так, цей необанк пропонує клієнтам можливість взяти участь у скороченні викидів вуглекислого газу.
Переваги банку:
- серед перших впроваджує інноваційні рішення;
- додаток відрізняється великою кількістю корисних функцій, яких немає у багатьох банків;
- доступні недорогі перекази;
- на залишок коштів на ощадних рахунках автоматично нараховуються відсотки.
Monese
Система Monese є зручною для тих, хто часто використовує європейську, румунську або британську валюту. Підходить для бізнесу та відкриття особистого рахунку фізособи.
Переваги:
- зареєструвати рахунок можна з інших країн, не маючи жодного юридичного зв’язку з Великобританією чи ЄС;
- доступні перекази у більш ніж 30 країнах;
- підтримка віртуальних карт та спільних рахунків у Великій Британії.
Цей перелік популярних необанків не є вичерпним. До нього можна додати Paysera , PSTNET, Monzo і т.д.
Як вибрати необанк: основні критерії
До вибору діджитал-банку потрібно підходити навіть із більшою відповідальністю, ніж до вибору звичайного банку. Незалежно від того, чи планується шукати відповідний банк у представленому рейтингу або серед багатьох інших варіантів, варто дотримуватися певних критеріїв.
Особливості вибору:
- Завжди враховувати репутацію . Цікавить певний необанк, отже, про нього потрібно пошукати інформацію в інтернеті. Огляди, зведення новин фінансових порталів, відгуки – все це допоможе скласти правильну картину.
- Самостійно перевірити якість роботи техпідтримки . Ще до відкриття рахунку можна ставити запитання в чаті або зателефонувати, щоб оцінити, наскільки оперативно діють співробітники, наскільки вони є компетентними, чи готові у всьому допомогти. Заради експерименту можна спробувати звернутися у вихідні чи вночі — тоді стане зрозумілим, чи поспішить організація на допомогу в терміновій ситуації.
- Звертати увагу на список послуг . У випадку з необанками це дуже важливий момент. Якщо не приділити цьому уваги, може виявитися, що потрібної послуги просто немає, і реєстрація рахунку була марною.
- Оцінювати термін існування компанії . Хоча часом нові організації пропонують вигідніші умови, щоб залучити клієнтів, бажано відкривати рахунки в банках, перевірених часом.
- Перевірити зручність інтерфейсу програми . Іноді це можна зробити до реєстрації рахунку. Якщо ні – можна пошукати скріншоти в оглядах та оцінити, чи справді інтерфейс підходить.
- Ознайомитись з тарифами та розмірами комісій . Обслуговування може бути як вигідним для клієнта, і збитковим. Це залежить не лише від політики банку, а й від того, які саме послуги необхідні користувачеві.
- Дізнатися ліміти на зняття коштів та інші можливі обмеження . Це важливо зробити заздалегідь, щоб уникнути непорозумінь – тоді наявність онлайн карти піде вам тільки на користь .
Висновки
Необанки — галузь фінансового сектора, що росте і розвивається. Незабаром вони займуть місце звичайних банків і перестануть бути чимось нестандартним. Крім того, це хороша альтернатива для тих, кого цікавлять закордонні банки.
Зарубіжні необанки становлять інтерес для українських громадян, оскільки зручні й вигідні щодо різних транзакцій, і навіть для повсякденного користування фінансовими послугами у своїй підприємницької діяльності.
Але навіть якщо фінансова організація пройшла всі етапи вашого особистого відбору і повністю підходить для реєстрації, залишається один фактор, який може зіпсувати все — відмова у відкритті рахунку громадянам певних країн. Винятком на даний момент тут є необанк Payoneer, який співпрацює із бенефіціарами з України.
