Найкращі онлайн-банки в Європі для громадян ЄС та іноземців

Онлайн-банкінг набирає популярності не лише серед приватних клієнтів, а й серед підприємців. Деякі фінансові установи пропонують суміщений сервіс – банківський рахунок, фізичну картку та доступ до онлайн-платформи через використання програми та смартфона.

Але існує низка виключно цифрових банків у Європі, які не мають фізичних офісів, а всі операції здійснюються лише в онлайн-просторі. Відвідати установу такого банку неможливо, а вирішення всіх питань доступне через оператора банку та службу підтримки.

І перший, і другий варіант популярні серед іноземних та європейських клієнтів. Цифрові банки та децентралізовані платіжні системи (DeFi) пропонують удосконалений і раніше недоступний сервіс, який підійде багатьом іноземним інвесторам, туристам та фрілансерам.

У нашій статті представлені найкращі онлайн-банки Європи. Це дозволить вам оцінити їхні переваги та недоліки, перш ніж відкрити рахунок для особистих цілей чи бізнесу.

Як вибрати онлайн-банк у Європі іноземцю

Перш ніж відкривати рахунок у необанку Європи чи іншому фінансовому інституті, краще уважно вивчити п’ять основних пунктів:

• Репутація банку на ринку Європи та відгуки клієнтів. Сюди ж можна додати страхове покриття, яке забезпечить захист активів у разі кризи, банкрутства та інших обставин.
• Безпека. Цифровий банк має надати гарний сервіс. Наприклад, перевірка клієнта, ідентифікація особистості, підтвердження операцій, авторизація та наявність фінансової ліцензії на провадження банківської діяльності.
• Тарифний план також має значення. Сьогодні багато європейських банків допускають відкриття рахунку нерезидентами лише за умови незнижуваного залишку на рахунку або сплати певних зборів. Але найчастіше такі умови висувають звичайні банки в Європі, тоді як цифрові пропонують лояльніший сервіс за рахунок низьких операційних витрат.
• Послуги онлайн-банку в Європі для приватних та корпоративних клієнтів можуть відрізнятися, і слід уважно вивчити їх перед створенням облікового запису. Наприклад, міжнародні дебетові картки, мультивалютні рахунки, управління інвестиціями, міжнародні вхідні та вихідні транзакції (час обробки платежу та вимоги) та інше.
• Обмеження, які можуть стосуватися країни походження клієнта або його занять. В даний час багато банків Європи не працюють з резидентами деяких країн. Однак можуть вільно відкривати рахунки даним особам за наявності у них ВНП чи громадянства іншої держави. Тут слід уточнити, де саме ліцензований банк та закони якої країни виконує.

Кращі онлайн та цифрові банки Європи

Пропонуємо коротку інформацію щодо онлайн-банків у Європі, які визнані найкращими за відгуками клієнтів та проведеними дослідженнями.

Bunq

Заснований у 2012 році, штаб-квартира в Нідерландах. Приймає клієнтів фрілансерів, європейських мешканців та іноземців, а також підприємців.

Банк пропонує SEPA та SWIFT-перекази та має такі переваги:

• кілька європейських IBAN;
• мультивалютні рахунки;
• пробна безкоштовна версія;
• онлайн-підтримка 24/7;
• нарахування відсотків за ощадними рахунками.

Мінуси банки Bunq:

• може стягуватися плата за вхідний SWIFT від 5 €;
• є комісійні збори.

Онлайн-банк пропонує мобільний додаток, який дозволяє швидко проводити платежі та здійснювати операції.

Curve

Фінтех-компанія заснована в Лондоні в 2015 році, пропонує послуги електронних грошей своїм клієнтам, які мешкають у Сполученому Королівстві та Європі. Мобільний додаток доступний на операційних системах iOS та Android, має простий, інтуїтивно зрозумілий інтерфейс, який отримав переважну більшість позитивних відгуків від клієнтів.

Особливості європейської фінтех-платформи Curve:

• кешбек до 20% (залежить від тарифного плану);
• можна прив’язати кілька карток;
• можливість перемикання транзакцій з однієї картки на іншу.

Цей цифровий банк підходить людям з безліччю карт, що мешкають у Європі.

Holvi

Цифровий банк отримав ліцензію управління фінансового нагляду Фінляндії (FIN-FSA) та SEPA для операцій по всьому ЄС. Основними клієнтами цієї фінтех-компанії є фрілансери, приватні підприємці та власники малого бізнесу.

Особливості європейського онлайн-банку Holvi:

• всі акаунти платні;
• легко відкрити рахунок віддалено;
• недоступний у багатьох країнах за межами Євросоюзу;
• немає API;
• просте ведення бухгалтерського обліку;
• до 500 безкоштовних переказів SEPA на місяць;
• є звітність та аналітика.

Holvi має штаб-квартиру в Гельсінкі і працює у Фінляндії, Німеччині, Австрії, Бельгії, Ірландії та Нідерландах.

N26

Онлайн-банк у Європі для туристів та експатів був запущений у Німеччині (Берлін) у 2015 році.

Плюси банку N26:

• відкриття рахунку для іноземців;
• низькі комісії за міжнародні транзакції;
• страхування життя;
• технічна підтримка 24/7.

Цифровий банк пропонує різні послуги, зрозумілий мобільний додаток та безкоштовне зняття коштів (у деяких тарифних планах) по всіх країнах світу.

Revolut

Revolut — один із найбільших цифрових банків (британсько-литовський), який є у різних країнах і має понад 25 мільйонів клієнтів, серед яких понад 500 тисяч підприємств. Фінтех-компанія заснована у 2015 році.

Особливості онлайн-банку Revolut:

• доступний безкоштовний рахунок;
• мультивалютні рахунки;
• миттєві міжнародні грошові перекази;
• щоденні знижки та кешбек;
• торгівля акціями, криптовалютами та сировинними товарами;
• персональна дебетова картка.

Ця платіжна система відмінно підходить для подорожей та оплати товарів/послуг дистанційно у різних країнах Європи та всього світу.

Vivid Money

Штаб-квартира онлайн-банку знаходиться у Німеччині. Основна цільова група клієнтів – приватні особи з країн Європи. Фінтех-компанія заснована у 2019 році та на 100% працює онлайн (цифровий банкінг).

Vivid Money пропонує відкрити безкоштовний чи платний рахунок для резидентів Італії, Іспанії, Франції чи Німеччини. Дебетова карта надається безкоштовно та видається за замовчуванням одразу після реєстрації нового клієнта.

Тарифи та послуги банку:

• комісія за обслуговування у Vivid Money – від 7 євро на місяць (є і безкоштовний тариф);
• кешбек до 20 євро на місяць;
• 20 валют на окремих рахунках;
• міжнародні перекази до 50 країн;
• безкоштовний випуск віртуальних та пластикових карток;
• обмінні операції без обмежень;
• безкоштовне зняття грошей у банкоматах різних країн на суму до 200 євро на місяць та багато іншого.

Берлінський Vivid швидко зарекомендував себе у банківському секторі Німеччини, нещодавно вигравши фінансування на зростання та розробку продукту у розмірі 15 мільйонів євро.

Wise

Wise – це один з найкращих цифрових банків у Європі (не рахуючи Великобританії) та світі. Раніше фінтех-компанія мала назву TransferWise і була заснована двома друзями у 2010 році для здійснення транскордонних переказів швидко, просто та дешево.

Сьогодні цифровим банком Wise користуються багато іноземців, а його переваги залишаються незаперечними:

• жодних щомісячних платежів (комісія 1,75% + 0,5 євро за зняття коштів у банкоматах на суму понад 200 євро);
• прозорі грошові перекази;
• дебетова карта видається за бажанням;
• відмінні обмінні курси;
• простота реєстрації;
• IBAN;
• більше 50 валют + мультивалютні рахунки та транзакції.

Також цифрова платіжна система Wise має зрозумілий додатковий інтерфейс, але є і ряд обмежень по країнах.

Lunar

Данський необанк Digital Challenger Lunar заснований у 2015 році і має понад 300 тисяч клієнтів у Швеції, Данії та Норвегії.

Lunar — це додаток для цифрового банку та інвестування в акції, криптовалюту та NFT, доступний у ЄЕЗ, а також у Великій Британії. Особливості цифрового сервісу:

• доступний безкоштовний рахунок;
• основні валюти – місцеві скандинавські; продуктова лінійка залежить від держави;
• комісії на платежі та перекази залежать від тарифу;
• обмін валют;
• акції, ETF та криптоінвестування.

Маркетингова стратегія компанії орієнтована вікову групу миллиалов. Тут немає мінімального депозиту, а програма навіть генерує автоматичні податкові звіти.

Інші відомі цифрові банківські платформи ЄС

До інших цифрових фінтех-компаній у Європі, де резиденти та нерезиденти можуть відкрити особистий чи корпоративний рахунок, належать:

• Bnext – онлайн-банк в Іспанії. Компанія пропонує не тільки банківські рахунки, а й фінансові послуги та продукти від компаній-партнерів: іпотеку, страхування, кредити, заощадження, інвестиції та багато іншого. Також у Bnext є платформа для криптоторгівлі, де можна придбати деякі з відомих токенів: Bitcoin, Polygon, Cardano, Ethereum, XRP, Solarium та десятки інших.
• Monese — цифровий банк Європи, який є в ЄЕЗ і має унікальні умови з обслуговування клієнтів. Основні переваги онлайн-банку: не потрібно надавати докази фізичної адреси (рахунки за комунальні послуги, кредитну історію та інше) для відкриття рахунку. Також банк пропонує прив’язати дебетову картку MasterCard для особистих покупок, відкрити мультивалютний рахунок (€ або £) та безкоштовне зняття готівки.
• Orange Bank — дочірнє підприємство французької телекомунікаційної компанії, де можна відкрити один із трьох варіантів особистих рахунків, зокрема безкоштовний. Також фінтех-компанія пропонує рахунки для фрілансерів, малого та середнього бізнесу, кредити, заощадження та багато іншого.
• Paysend — цифровий банк, заснований у 2017 році, в якому можна скористатися послугами карткових платежів та банківськими рахунками. Грошові перекази та цифровий гаманець для особистого та ділового використання обслуговуються у понад 100 країнах. Завдяки фіксованій комісії за переказ та прийнятним валютним курсам Paysend не поступається іншим сервісам грошових переказів.
• Penta підійде для фрілансерів та власників малого бізнесу в Німеччині. Обліковий запис формується протягом 48 годин, доступне онлайн-відкриття рахунку з німецькою IBAN, а також отримання дебетових карток Visa для всіх співробітників. Важливі особливості – страхування депозитів на суму до 100 000 євро та відсутність прихованих комісій.
• Qonto – це цифровий французький необанк, який працює тільки онлайн. Запущений у 2017 році та пропонує контроль витрат, а також автоматизований бухоблік. Цей необанк підійде компаніям або фрілансерам, допоможе спростити звіти та заощадити час.
• Rebellion – необанк, орієнтований на молоде покоління Z і мільйонів в Іспанії. Цей європейський банк пропонує різні продукти та послуги банківського сектору, а також криптогаманець. Обліковий запис створюється безплатно без щомісячних платежів або мінімального балансу.
• Wirex – міжнародний цифровий онлайн-банк, доступний у Європі та інших країнах. Місія компанії — зробити криптовалюту більш доступною та відкритою для всіх. Тут можна відкрити рахунок за пару хвилин, здійснювати миттєві криптотранзакції, швидко отримувати та відправляти гроші, безкоштовно знімати активи у банкоматах до 400 євро на місяць і при цьому не платити жодних комісій за обслуговування.
• Wittix базується у Лас-Вегасі, але ліцензований банком Литви. Онлайн-платформа пропонує мультивалютні рахунки IBAN, безкоштовні та платні особисті рахунки, 75 валют, дебетові та віртуальні картки. Онлайн-банк Wittix доступний резидентам країн ЄЕЗ.

Що краще: онлайн-банк чи стандартна фінансова установа у Європі?

Необанки є фінтех-платформами, що використовують виключно цифрові технології для надання послуг, що забезпечує наступні переваги:

• Швидкість та зручність відкриття рахунку . Здійснюється повністю онлайн, найчастіше за 5–10 хвилин, за умови надання посвідчення особи.
• Цільова аудиторія. Такі платформи оптимальні для фрілансерів, цифрових кочівників та туристів, яким необхідний швидкий доступ до мультивалютних рахунків та можливість здійснювати оперативні та безпечні міжнародні транзакції.
• Корпоративні рішення . Ряд європейських необанків та платіжних систем розробили розширені сервіси для великих корпоративних клієнтів, міжнародних компаній та високоризикового бізнесу (наприклад, у сфері гемблінгу, Форексу та брокерських послуг). При виборі такого сервісу необхідний ретельний аналіз валютних пропозицій, тарифів та спектра послуг.

Класичні банки з розвиненою філіальною мережею та міжнародною присутністю зберігають конкурентні позиції у сфері управління активами та проведення складних фінансових операцій. Ці установи традиційно переважні для заможних інвесторів та великих клієнтів, які цінують фізичну присутність, особисте консультування та сприймають такий формат як надійніший для зберігання та захисту активів.

При виборі банку рекомендується проводити комплексну оцінку функціональності, надійності, вартості обслуговування та відповідності регуляторним вимогам конкретної юрисдикції.