Як відкрити банківський рахунок у Німеччині у 2026 р.

Створення рахунку в німецькому банку — важливий крок до налагодження життя в новій країні. Незалежно від того, чи є ви цифровим кочівником, працівником за контрактом, експатом чи підприємцем, рахунок у банку Німеччини безперечно знадобиться — для зручного використання європейських платіжних систем, нарахування заробітної плати, оплати оренди, продуктів та медичного страхування.

У статті розповімо про те, які німецькі рахунки бувають і як відкрити один із них.

Який рахунок можна відкрити іноземцю

Girokonto – поточний або основний рахунок для щоденних витрат

Це основний грошовий рахунок. Призначений для регулярних платежів та повсякденних операцій: зняття коштів, оплати рахунків та управління витратами.

У іноземців Girokonto часто підключається до Sperrkonto (заблокований рахунок, який необхідно оформити при отриманні візи для доказу наявності коштів для існування). Це необхідно, щоб отримувати щомісячні виплати із фонду «заморожених коштів».

Серед базових послуг всім клієнтам банків виділяють:

• грошові перекази по країні та за кордон (може стягуватися комісія);
• постійні платіжні доручення (оренда, підписки на послуги Netflix, Youtube Premium та інші);
• прямі дебетові списання, тобто використання карти в побуті для звичайних повсякденних покупок в магазинах та онлайн.

Практично в будь-якому банку безкоштовно пропонують Girokarte (Girocard) — дебетова банківська карта. У Німеччині такі набагато популярніші за кредитні. Отримати Girokarte можна у відділенні або якщо випуск займає занадто багато часу, картка прийде поштою.

Sperrkonto – блокований рахунок

Це особливий тип банківського рахунку, який є актуальним для іноземних студентів та заявників на деякі типи візи до Німеччини. Відкривають Sperrkonto, щоб надати владі доказ забезпеченості іноземця – достатнього капіталу для проживання в країні щонайменше протягом року.

Особливість Sperrkonto у тому, що гроші, які перебувають на рахунку, «блокуються». Іноземець не має прямого доступу до коштів. Щомісяця у визначену дату дозволено знімати встановлену за законом суму. Найчастіше це робить не сам власник коштів, а уповноважений банк чи фінансова установа шляхом перерахування на прив’язаний до договору Girokonto.

На 2026 рік щомісячне зняття обмежено 992 євро , для власників Opportunuity Card – 1091 євро .

Залежно від типу візи сума депозиту може змінитися. Обов’язково перевірте візові вимоги посольства або консульства Німеччини, що розглядає заяву.

Важливо: Sperrkonto не замінює Girokonto! Тримач рахунку не може виконувати жодних повсякденних фінансових дій з обліковим записом (крім поповнення, за рідкісної необхідності). Рахунок необхідний для «заморожування» коштів існування протягом року. Після прибуття до Німеччини обов’язково потрібно відкрити Girokonto та прив’язати його до блокованого рахунку через портал провайдера послуг. Кошти щомісяця надходитимуть саме на основний обліковий запис, звідки людина вже зможе розпоряджатися грошима.

Sperrkonto можна закрити (наприклад, якщо не видали візу). Необхідно спочатку зняти блокування на підставі відмови у посольстві чи консульстві. До рахунку з’явиться доступ, і іноземець зможе зняти кошти зручним способом та закрити обліковий запис.

Tagesgeldkonto

Гнучкий ощадний рахунок – один із найпоширеніших фінансових продуктів серед німців. Гроші, внесені на такий рахунок, можна знімати та вносити у будь-який час. Мета акаунту в отриманні прибутку від процентної ставки на залишок (близько 3%, що вище за стандартні за звичайними ощадними рахунками), не втрачаючи доступу до коштів. Як бонус, за керування та адміністрування не стягується плата.

Враховуйте, що Tagesgeldkonto – це окремий ощадний рахунок, який не можна використовувати для регулярних платежів.

Festgeldkonto

Інакше називається терміновий депозит. Це рахунок для інвестицій з фіксованим терміном, за яким клієнт та фінансова установа домовляються про фіксовану процентну ставку. Термін варіюється від одного місяця до кількох років. Важливо відзначити, що зняти кошти до обумовленого терміну не можна.

Терміновий депозит підходить для короткострокових інвестицій з метою накопичення капіталу або як частина пенсійних накопичень. На Festgeldkonto не впливають зміни на ринку, на відміну від вкладень у цінні папери або дорогоцінні метали, тому такі рахунки стають одним із найбезпечніших способів отримати від грошей прибутковість. Вклад також безкоштовно застрахований до 100 000 євро на одного клієнта.

Які документи необхідні для відкриття німецького рахунку

При відкритті банківського рахунку в Німеччині вимоги часто залежать від громадянства та місця проживання. Як правило, громадянам ЄС потрібно менше документів, ніж решті.

Іноземець, який планує переїхати до Німеччини, має два шляхи.

1. Відкрити рахунок до прибуття

Завести аккаунт у банку можна, не приїжджаючи до країни. Послугу надають в основному цифрові та необанки. Такі організації працюють виключно онлайн та не володіють фізичними відділеннями.

Плюси:

• можливість користуватися засобами відразу після прибуття;
• не слід чекати Anmeldung (реєстрації за місцем проживання);
• знижує рівень стресу у перші тижні перебування у Німеччині.

Оплата віртуальним рахунком відбувається через Apple Pay та подібні NFC-сервіси, оскільки виготовлення та доставка картки клієнту з іншої країни може бути проблематичною. Варіант підійде тим, хто не впевнений, коли завершиться процес реєстрації, а оплачувати послуги хочеться швидше.

Документи для необанків/онлайн-рахунків у ЄС:

• дійсний документ, що засвідчує особу;
• поштова адреса (припустимо тимчасова);
• доступ до Інтернету для проходження процедур VideoIdent або PostIdent;
• нерезидентам ЄС може знадобитися ВНЗ.

Мінус віртуального рахунку: можуть не мати IBAN DE (замість цього випускають з LT, IE або ES), у той час як деякі послуги можна сплатити лише з IBAN із префіксом DE.

IBAN (International Bank Account Number) — міжнародний код банківського рахунку, який обов’язково вказують під час переказу за кордон. Для оплати регулярних платежів на кшталт оренди не потрібно.

2. Відкрити рахунок після прибуття

Підходить тим, хто віддає перевагу традиційним банкам з фізичними відділеннями. Місцеві фінансові організації простіше використання клієнтами, котрим важлива комунікація з живими людьми. Найкраще вдатися до відкриття рахунку, коли вже є постійне житло та можливість почекати на оформлення Girokonto.

Документи для місцевих банків:

• дійсний документ, що засвідчує особу, наприклад паспорт;
  віза або посвідка на проживання (eAT);
• підтвердження місця проживання Anmeldung (свідоцтво про реєстрацію).

Деякі банки також можуть запитати:

• ідентифікаційний номер платника податків;
• підтвердження доходу від роботодавця чи інших джерел;
• кредитний звіт SCHUFA (при поданні заявки на овердрафт або кредитну лінію);
• студентський квиток або свідоцтво про зарахування (тільки для учнів).

Традиційний банк у Німеччині асоціюється з безпекою та стабільністю. Якщо плануєте надовго затриматися в країні, фізичний рахунок буде кращим і відкриє більше можливостей, ніж віртуальний.

Як відкрити банківський рахунок у необанку

Цифрові рішення створені для швидкості та доступності, тому більшість оформлення в необанку проходить онлайн і завершується протягом декількох хвилин, у деяких випадках кількох днів.

1. Виберіть необанк.

2. Завантажте програму або заведіть обліковий запис на сайті.

3. Надайте особисті дані (ПІБ, паспорт, віза (якщо є)).

4. Підтвердьте особу через VideoIdent або PostIdent.

5. У разі схвалення отримайте IBAN.

6. Тепер у вас є доступ до онлайн-банкінгу та віртуальних карт.

VideoIdent

Відеоідентифікація – це метод перевірки особистості, що дозволяє банку безпечно перевірити людину в режимі он-лайн без необхідності фізичної присутності клієнта в офісі. Під час відеодзвінка співробітник підтверджує справжність документа, що засвідчує особу (наприклад, паспорт).

Зазвичай верифікація проходить по дзвінку з увімкненою камерою – використовувати можна будь-який пристрій, смартфон, планшет, ноутбук або ПК, в браузері або додатку.

Для відеоідентифікації знадобляться:

1. Документ, що підтверджує особу. Переконайтеся, що термін дії не минув.

2. Стабільне інтернет-з’єднання для уникнення перебоїв.

3. Пристрій із гарною камерою, за допомогою можна чітко продемонструвати документ.

4. Гарне освітлення.

5. На вимогу співробітника банку додаткові документи, наприклад, номер договору.

Якщо все пройде успішно, процедуру VideoIdent можна завершити протягом кількох хвилин.

Що відбуватиметься?

Кандидат отримує посилання, перейшовши яким підключається до відеодзвінка в режимі реального часу.
На прохання співробітника людина підносить до камери посвідчення особи, а потім здійснює кілька рухів головою, щоб довести своє існування в реальності та унеможливити використання ШІ.
Після успішної перевірки через деякий час можна буде використовувати рахунок та картку.

PostIdent

Процедура ідентифікації за підтримки Deutsche Post, яка дозволяє банкам перевіряти особу клієнтів під час відкриття рахунків або придбання передплачених карток. Пройти перевірку можна:

• у відділенні пошти;
• з відеодзвінка зі співробітником Deutsche Post;
• через додаток POSTIDENT (якщо посвідчення особи має функцію eID).

Підготовка та проходження PostIdent

У разі успішного проходження процедури PostIdent, через деякий час ви зможете використовувати рахунок та картку.

Як відкрити рахунок у традиційному німецькому банку

Місцеві відділення потребують більше документів та особистого візиту. Випуск рахунку забере більше часу.

1. Знайдіть найближче відділення банку, що цікавить.

2. Запишіться на прийом або відвідайте години роботи.

3. Візьміть із собою необхідні документи. Можна заздалегідь уточнити у консультанта, які папери знадобляться.

4. Заповніть заяву.

5. Дочекайтеся позитивного рішення та доставки картки (може зайняти кілька днів).

6. Отримайте IBAN DE, реквізити рахунку та доступ до онлайн-банкінгу (якщо послуга надається).

Традиційні банки віддають перевагу, як правило, іноземцям, які планують затриматися в Німеччині на тривалий час.

Як відкрити Sperrkonto – блокований рахунок у банку Німеччини

Необанки переважно не надають послуг із блокування рахунку, оскільки не приймаються посольствами та консульствами для підтвердження наявності коштів для існування. Деякі традиційні банки можуть взяти на себе зобов’язання щодо Sperrkonto, наявність послуги необхідно уточнювати заздалегідь.

Для відкриття блокованого рахунку іноземці частіше вдаються до фінтех-сервісів, таких як Expatrio або Fintiba. Постачальники або оформляють новий акаунт самостійно, або блокують наявний.

1. Виберіть провайдера та подайте заявку онлайн.

2. Надайте необхідні документи:

– Паспорт чи інше посвідчення особи;
– Підтвердження наявності коштів (витяги із банку, розрахункові листки);
– Заповнена онлайн-заява;
– Студентам потрібна також довідка про зарахування до університету в Німеччині.

3. Спрямуйте кошти на знову відкритий рахунок. Як правило, переказ здійснюється у національній валюті країни, з якої переїжджає іноземець.

4. Отримайте від постачальника документ, який підтверджує блокування рахунку (потрібно, щоб подати заяву на візу).

Після прибуття до Німеччини Sperrkonto необхідно активувати – відкрити звичайний рахунок та прив’язати до блокованого. Щомісяця у встановлений день людина отримуватиме гроші на звичайний рахунок.

У якому банку Німеччини відкрити рахунок?

Багато банків у ФРН пропонують іноземцям зручні рахунки. При виборі банку важливо враховувати такі чинники, як мовна підтримка, наявність фізичних відділень та банкоматів поруч, комісії та переваги у сервісі. На німецькому ринку відкриваються інноваційні фінансові організації, що пропонують сучасні послуги, які рідше зустрічаються у традиційних банків: зручні програми, конкурентоспроможні тарифні плани та обслуговування англійською мовою.

Мовна підтримка

Важливі аспекти, які слід враховувати під час виборів банку, особливо для експатів. Багато традиційних банків в Німеччині пропонують підтримку англійською, але за рівнем зручності онлайн-банки виграють: тут часто приємніший і комфортніший інтерфейс, доступні методи аутентифікації (наприклад, IDnow) та підтримка іноземними мовами.

Збори та платежі

До поширених комісій, про які слід знати іноземцю, належить плата за управління рахунком (Kontoführungsgebühren), комісія за використання кредитних карток або банкоматів. Онлайн-банки найчастіше пропонують безкоштовний базовий рахунок, а традиційні стягують щомісячну плату за обслуговування.

Порівнюйте не тільки наявність, а й розмір зборів у різних банках, щоб знайти найвигіднішу пропозицію. Наприклад, деякі компанії скасовують щомісячні збори за умови регулярного поповнення рахунку.

Уподобання в Німеччині

Хоча ФРН поступово запроваджує безготівковий розрахунок, готівка часто використовується в повсякденному житті, особливо в ресторанах і кафе. Тому при виборі банку важливим фактором стає доступність банкоматів — видача готівки може бути обмежена певними відділеннями або офісами партнерів, а спеціалізованих машин може бути замало потреб клієнтів.

Якщо віддаєте перевагу «традиційному» банкінгу з регулярним відвідуванням відділень, підійдуть Deutsche Bank, Commerzbank і Postbank — мають безліч філій по всій країні, що дозволяє особисто звернутися з усіх питань. Якщо ж зручніше користуватися онлайн-банкінгом, придивіться до N26, Tomorrow та Bunq — такі організації надають заточені під дистанційне керування фінансами програми та цифрові послуги.

Лояльні до фрілансерів

Хоча в Німеччині фрілансери не повинні заводити окремий банківський рахунок для фінансових операцій, пов’язаних з бізнесом, вибір банку, орієнтованого на самозайнятих, забезпечує більш організований підхід до ведення справи.

Один із лояльних до фрілансерів банків — Kontist, який надає безліч функцій, покликаних допомогти самозайнятому розмежувати бізнес-операції та особисті транзакції. У складі послуг: цифровий та безкоштовний бізнес-рахунок, бізнес-кредити, міжнародні перекази, факторинг та страхування.

Часті запитання

Навіщо мені потрібно відкрити рахунок у Німеччині?                                                             
Здебільшого рахунки оформлюють отримання заробітної плати, оплати послуг, страхових внесків, іпотеки, оренди. Так само, як і скрізь у світі. Однак, якщо людина вже має рахунок в іноземному банку (Visa, Mastercard, American Express), спочатку можна використовувати вже наявний аккаунт. Майте на увазі — перекази з однієї країни до іншої, швидше за все, вимагатимуть додаткових витрат у вигляді комісії.

Чому можуть відмовити у відкритті рахунку?                                                                         
Навіть якщо ви все зробили правильно, банк залишає за собою право не відкривати запрошений рахунок. Серед частих причин відмови:

• Немає реєстрації за місцем проживання. Для банку важливо мати офіційні дані, оскільки саме за адресою проживання приходитиме кореспонденція.
• Заявник не має прав на довгострокове проживання на території Німеччини. Часто банки не зв’язуються з клієнтами, які приїхали у відпустку на пару тижнів і вирішили заодно зробити картку.
• Фінансовий стан клієнта не підтверджено. Традиційний банк більше цікавлять клієнти, які мають засоби для існування, офіційним місцем роботи або джерелом доходу і т. д. Впливає також кредитний рейтинг, що говорить про ступінь відповідальності людини.

Що робити, якщо поки що не можу отримати Anmeldung?                                                
Поширеною проблемою для багатьох іноземців, які щойно в’їхали до Німеччини, є вимога від місцевих банків про реєстрацію за місцем проживання. Отримати довідку неможливо, поки не з’явиться будинок або квартира, на пошук яких може знадобитися час. Рекомендується взяти з собою достатньо готівки, щоб сплатити внесок та оренду.

Тимчасовим рішенням стане онлайн-рахунок у необанку, який надає миттєвий доступ, поки людина перебуває в очікуванні на завершення процедури реєстрації та подання заяви на ВНЖ. Щойно документи будуть готові, можна перейти до традиційного німецького банку.

Як правильно використати банківський рахунок для регулярних платежів?                     
Оренда: під час укладання договору вкажіть у тексті свій IBAN та BIC банку орендодавця. Далі у відділенні можна оформити особливий бланк Überweisungsformular та налаштувати автоматичні перерахування коштів за допомогою платіжного доручення Dauerauftrag.
Нерівні регулярні платежі: запитайте у відповідального постачальника документ, де вкажіть IBAN, BIC вашого банку, залиште підпис та надішліть заповнений бланк назад. Списання з такого доручення можна оскаржити.
Управління коштами також доступне в онлайн-банкінгу та мобільних додатках. Тоді необхідно забезпечити стільникове з’єднання, щоб випадково згенерований код підтвердження потрапив на телефон.
Слідкуйте за станом рахунку! Якщо для регулярного платежу недостатньо коштів або перевищено овердрафт, постачальник послуг має право накласти на боржника штраф.

Інші корисні поради

• Деякі необанки дозволяють користувачам зберігати кошти у кількох валютах, що зручно, якщо потрібно переказувати гроші з-за кордону.
• Перевіряйте розмір комісій – деякі банки стягують плату за використання карток та банкоматів.
• Студенти можуть відкривати пільгові рахунки з низькими комісіями та додатковими перевагами.