Як виправити кредитну історію

Як швидко виправити кредитну історію. Ефективні методи поліпшення поганий КІ. Рекомендації по збереженню високого рейтингу.

Кредитна історія – «файл» з інформацією про те, як та чи інша людина виконувала і виконує свої фінансові зобов’язання перед різними кредитними структурами. Відомості зберігаються в організації під назвою Бюро Кредитних Історій або просто БКІ. Кредитні установи, отримавши заявку від потенційного клієнта, роблять запит і отримують необхідну інформацію за хвилину. Доступні відомості КІ і для самих позичальників.

Умовно, КІ прийнято розділяти на кілька типів:

  1. Погана або, іншими словами, негативна – говорить про те, що позичальник не повертав борги в строк або зовсім відмовлявся від своїх фінансових зобов’язань, порушував умови кредитної угоди, допускав прострочення по позиках.
  2. Хороша чи позитивна – вказує на те, що її власник не допускав прострочень щомісячних внесків (або вони були мінімально тривалими), своєчасно віддавав всі борги і виконував всі умови кредитної угоди.
  3. Нульова або чиста – якщо ви ніколи не вдавалися до допомоги кредиторів і не оформляли на себе кредитних карток, ваша історія позичальника буде чистою.

Як перевірити свою кредитну репутацію? Є кілька способів.

Як перевірити свою кредитну історію?

Дізнатися, що у вас хороша чи погана кредитна історія ви можете, вибравши один із таких способів:

  1. Подавши відповідну заявку в БКІ України;
  2. Відкривши сторінку «КІ БКІ» через термінал самообслуговування Приват-Банку;
  3. Завантаживши додаток Приват-24, і відшукавши послугу «Запит КІ».

Велика частина підрозділів УБКІ розташовується в Києві. Подати заявку ви можете через офіційний сайт структури (зареєструвавшись і отримавши Особистий кабінет) або по е-мейлу. Отримавши ваш запит, співробітники організації вишлють вам СМС з кодом доступу до відомостей КІ.

Важливо! Для того щоб отримати інформацію безкоштовно, необхідне особисте відвідування офісу УБКІ в Києві.

Часті причини відмови в кредитуванні від банків і МФО

Якщо ви хочете отримати офлайн або онлайн займ, але боїтеся зіткнутися з відмовою, запам’ятайте кілька важливих моментів, які працюють «проти» потенційного клієнта банку або МФО при розгляді його заявки:

  1. Позичальник подає кілька заявок в різні кредитні організації одночасно. Для кредиторів це говорить про те, що людина опинилася в форс-мажорних обставин, і в грошах потребує терміново. Імовірність того, що вона не встигла оцінити свої можливості по покриттю платежів і всього боргу, максимально висока.

    Важливо! Іноді негативна відповідь від банку приходить раніше, ніж позичальник встигає заповнити анкету-заявку до кінця. Це говорить про те, що установа застосовує скоринг-систему. Тобто спеціальний FICO алгоритм, який нараховує бали за наявність інших активних кредитів і мікропозик, за наявність / відсутність освіти, вік, стать, трудовий стаж і т.д. Якщо кількість балів – менше 600, відмову позичальник отримає автоматично. Власне число балів ви можете дізнатися з КІ.

  2. Погана кредитна історія. У більшості випадків банки і мікрофінансові організації відмовляють у фінансовій допомозі позичальникам із зіпсованою кредитною історією. Незважаючи на лояльне ставлення до клієнтів, навіть МФО не видадуть гроші «злісному неплатнику» – особі, що означає в «чорних списках» служб фінансової безпеки. Злісним неплатником вважається громадянин, навмисно ухиляються від виплати боргу тривалий термін. Сума заборгованості не має значення, це може бути навіть мінімальний за величиною мікрокредит.

Що призводить до погіршення КІ і як виправляти ситуацію?

Як можна виправити кредитний рейтинг? Перш за все, ви повинні зрозуміти, з якої причини він взагалі був знижений. Актуальні варіанти:

  • Шахраї оформили кредит або мікропозику на ваше ім’я . Якщо вам дзвонять з банку або МФО, і повідомляють про позику, яку ви не отримували, не вішайте трубку. Дізнатися про наявність чужих позик на своє ім’я дозволяє і запит КІ. Необхідні дії: звернення до кредитора з претензією. Вашою справою будуть займатися співробітники служби безпеки установи. Якщо інформація про вашу невинуватість підтвердиться, негативні дані з КІ будуть видалені.
  • Технічна помилка з боку програмного забезпечення або людини . Відомості з кредитування можуть бути невірно внесені в інформаційну базу фінансової компанії або УБКІ. Якщо ви впевнені в тому, що ваша репутація позичальника – позитивна, але стикаєтеся з відмовами від банків і МФО України, зробіть запит КІ. Виявивши невірні дані, звертайтеся в БКІ (не проти кредитору) з вимогою видалити їх.
  • Часті запити на кредити і позики . У КІ міститься інформація не тільки про безпосереднє кредитування, але і про те, як часто позичальник подає заявки на фінансову підтримку. Якщо ви не хочете надалі думати про те, як поліпшити кредитний рейтинг, що не подавайте понад 3-х запитів на позику в місяць. «Закрити очі» банки можуть тільки на запити по автокредитуванню і іпотеці.
  • Постійні звернення до МФО . Деякі мікрофінансові організації пропонують програми відновлення кредитного рейтингу. Також частина МФО передає інформацію про успішно виплачених мікрокредитах в УБКІ. Поліпшення кредитної історії за допомогою мікропозик – досить поширена практика. І все-таки, не варто щомісяця брати пару-другу тисяч гривень до зарплати. Адже це буде вказувати на те, що коштів вашого основного джерела доходу катастрофічно не вистачає навіть на проживання або на те, що у вас проблеми з плануванням витрат. Не беріть мікрокредити частіше 2-х разів на рік, і завжди платите їх вчасно.
  • Прострочення щомісячних внесків . Найчастіше виправити кредитну історію позичальників необхідно через колишніх прострочень по кредитах. Якщо ваша прострочення – відкрита, звертатися в банк практично безглуздо. Більшість установ в таких випадках відмовляє автоматично. Значення мають давність і тривалість вашого порушення. Якщо кілька років тому ви допустили тижневу або місячну прострочення платежу, в цьому немає нічого страшного. Але якщо прострочень було багато і / або вони були тривалими, вам потрібно «перекривати» їх зараз – новими і своєчасно сплаченими позиками.

Важливо! Багато хто помилково вважає, що погашати позики і мікрокредити раніше покладеного терміну – гарне рішення. Але це невірно. Тільки регулярні платежі в обумовлені в договорі терміни показують вас як добропорядного позичальника з хорошою платоспроможністю. Чи захоче банк співпрацювати з тим, хто постійно бере кредити на роки, і виплачує їх через кілька тижнів або місяців, позбавляючи тим самим кредитора покладеного доходу? Звичайно ж ні.

Врахуйте, що для банку важливо безліч факторів, крім кредитного рейтингу:

  • Наявність цінного майна;
  • Величина зп і динаміка її зростання;
  • Історія взаємин з роботодавцями (кількість зміненої місць роботи, тривалість перебування на одному місці працевлаштування і т.д.);
  • Освіта і сімейний стан (наявність чоловіка / дружини з хорошою роботою – завжди плюс, маленька дитина – вже мінус);
  • Вік (в порівняно гірших умовах пенсіонери і молодь).

Однак саме КІ все ж має найбільш важливе значення.

Скільки зберігається інформація історії кредитів в базі УБКІ?

Кредитна історія зберігається в УБКІ протягом 10 років. Чи можна очистити кредитну історію? Ні, ви можете тільки почати, виправити або погіршити її.

Важливо! Якщо вам надійшла пропозиція очистити кредитну історію, знайте, ви маєте справу з шахраями. Видалити КІ з інформаційної бази Бюро Кредитних Історій не зможе ніхто. В тому числі, злочинці, які представляються співробітниками цієї структури і обманюють довірливих громадян.

Як поліпшити КІ?

Що робити, щоб поліпшити кредитну історію для БКІ України? Запам’ятайте кілька ключових моментів:

У КІ відбивається не тільки ваша історія взаємин з кредиторами, а й неоплачені рахунки за комуналку, невиплачені податкові внески, аліменти і штрафи (в тому випадку, якщо справи по їх стягненню доходили до суду).

Затримка в один-два дня в звітах БКІ зазвичай не значиться, і вважається самими кредиторами «технічною». Але якщо через неї з вами зв’язався співробітник фінансової організації, не відмовляйтеся від спілкування з ним і будьте чемні в розмові. В іншому випадку банк все-таки відправить негативний звіт в Бюро, і ваш рейтинг знизиться.

Важливо! У кожного кредитора свої поняття про термін грубого порушення договору. Для когось це 60-90 днів, для кого-то – трохи більше місяця. Деякі організації починають дзвонити і писати позичальникові вже на наступний день після того, як останній повинен був погасити борг, але не зробив цього.

Рекомендації щодо поліпшення КІ

З неблагонадійними позичальниками найчастіше згодні співпрацювати невеликі комерційні банківські структури і початківці МФО. Тобто ті організації, які змушені напрацьовувати клієнтуру будь-якими шляхами, в тому числі, несучи підвищені ризики. Приготуєтеся до того, що займ вам буде запропоновано на індивідуальних і далеко не найбільш вигідних умовах.

Якщо ви хочете поліпшити кредитну репутацію вам варто:

Брати і вчасно погашати (без запізнень і не раніше за встановлений термін) позики або мікропозики
Оформити і активно використовувати кредитку. Отримати кредитну картку легше, ніж грошову позику або споживчу позику. Вибирайте кредитку з пільговим періодом, і ви зможете уникнути переплат. Запам’ятайте тільки, що грейс-період не поширюється (як правило) на грошові перекази і зняття готівки. А відсоткова ставка за кредитками набагато вище, ніж по іншим фінансовим продуктам.

Якщо ж ваша КІ зіпсована «далі нікуди», і ви перебуваєте в «чорних списках», допомогти вам може тільки мікрокредитування або позики під заставу майна.

Крім того, ви можете спробувати оформити вклад у банку і регулярно поповнювати його. Ще один хороший варіант – переказ зарплати на картку цікавого вам банку.

Як правильно оформити заявку на кредит, якщо у вас погана КІ?

При наявності поганої кредитної історії, вам потрібно намагатися підвищити свої шанси на схвалення, навіть просто заповнюючи заявку:

  • Вказуйте виключно достовірну і повну інформацію;
  • Навіть якщо в анкеті немає такого рядка, розкажіть про своє цінне майно і додатковий дохід (гроші від здачі квартири в оренду, відсотки за вкладами і т.д.), наприклад, в графі «Коментарі».
  • Якщо у вас є активний займ або вам належить зробити черговий щомісячний внесок по позиці, переведіть гроші кредитору перед подачею заявки в МФО або банк.

Рекомендації по збереженню високого рейтингу позичальника

Зберегти хорошу репутацію дозволяє суворе дотримання фінансової дисципліни. Не допускайте прострочень і не створюйте боргів – ні перед кредитними фірмами, ні перед іншими комерційними та державними організаціями.

Оцініть статтю
Додати коментар